Asuransi dalam Perencanaan Keuangan

Pak Jaka yang terhormat

Perkenalkan nama saya Arya. Sebagaimana bapak ketahui kalau sekarang ini sering kali terjadi bencana mulai dari gempa bumi, tsunami, dan gunung meletus. Kalau di Jakarta bencana bisa berupa kebakaran, banjir, atau pohon tumbang. Kita kan tidak tahu kapan akan terjadi bencana.

Untuk melindungi dari bencana, selama ini mengasuransikan dua mobil saya. Tentu tidak lucu kalau mobil saya tertimpa mobil saat saya setiri. Saya mulai berpikir untuk memiliki asuransi jiwa. Pasalnya, saya bisa mengklaim asuransi untuk kerusakan mobil saya, sementara saya tidak bisa mengajukan hal yang sama untuk diri saya.  Sekarang saya berencana untuk membuat asuransi jiwa untuk saya, istri, dan kedua anak saya.

Pertanyaan saya adalah:

1. Apakah perlu saya membuat asuransi jiwa untuk semua anggota keluarga?

2. Apakah rumah saya perlu juga diasuransikan?

3. Istri saya memiliki usaha workshop dan butik. Apakah keduanya perlu diasuransikan juga?

Terima kasih atas perhatiannya,

Arya, Rawasari, Jakarta Pusat

Terima kasih atas suratnya

 

Pak Arya, selama mengamati industri keuangan saya sering menjumpai konsumen jasa keuangan (termasuk pemegang polis asuransi) , yang kurang memahami produk yang mereka beli. Maaf, dari surat Anda saya menyimpulkan bahwa Anda adalah salah satu di antaranya.

 

Anda menyatakan mengasuransikan dua mobil Anda. Apakah ide mengasuransikan mobil datang dari Anda? Pertanyaan ini perlu dikemukakan karena hampir bisa dipastikan bahwa mobil yang dibeli secara kredit akan diasuransikan. Polis ini menjadi syarat dari kreditur untuk melindungi kreditnya. Artinya, konsumen menggunakan layanan keuangan tanpa betul-betul memahami fungsinya. Di sisi lain, asuransi mobil memang dibutuhkan savvy consumer untuk melindungi diri dari risiko cedera tubuh atau kerusakan mobil akibat kecelakaan atau sebab lain seperti banjir dan kerusuhan.

Sebetulnya persyaratan si pemberi kredit kepemilikan mobil adalah hal lazim. Pemberi kredit kepemilikan rumah (KPR) juga mengharuskan debitur mengasuransikan rumah yang mereka beli. Banyak orang yang melunasi KPR tidak lagi mengasuransikan rumah mereka, meskipun banyak orang mengasuransikan rumah dan isinya. Polis asuransi rumah dapat menutupi kerugian akibat kerusakan atau kerugian oleh berbagai sebab seperti bencana alam, kerusuhan dan pencurian. Ada banyak jenis polis yang menawarkan beragam perlindungan properti.

Mengingat ketidakpastian alam, Anda ingin mengasuransikan rumah. Baik. Kalau Anda ingin mengasuransikan rumah,  pertimbangkan lokasi rumah dan jenis asuransi untuk melindungi properti Anda. Jika rumah Anda daerah rawan banjir, Anda perlu membeli polis ini. Jika rumah Anda dibeli dengan KPR, pasti kreditur akan meminta Anda  mengasuransikan properti itu. Jika Anda memilih untuk tidak membeli asuransi ini, Anda harus siap menanggung kerusakan yang terjadi akibat dari banjir. Jika rumah Anda bukan di daerah rawan banjir, Anda berpeluang memperoleh diskon premi.

Anda dapat mengasuransikan baik rumah maupun isinya. Jika ingin mengasuransikan harta benda, buat daftarnya secara akurat. Kalau perlu dokumentasikan melalui foto atau video agar dapat lebih mudah mendeskripsi harta yang Anda miliki. Simpan daftar tersebut dalam safety deposit box atau lokasi yang aman lain di luar rumah Anda, bersama dengan salinan polis Anda. Ini dapat membuat penyelesaian klaim jauh lebih mudah dan lebih cepat.

Dari segi signifikansi, sebenarnya asuransi jiwa lebih utama kalau Anda adalah tulang punggung keluarga. Asuransi jiwa memberi Anda kesempatan untuk melindungi keluarga yang menjadi tanggungan Anda dari eksposur risiko pribadi seperti pelunasan utang, maaf, kalau Tuhan mencintai Anda dengan memanggil sebelum anggota keluarga lain. Asuransi jiwa juga memberikan kepastian untuk anggota keluarga Anda mencapai tujuan keuangan jangka panjang seperti menguliahkan anak tanpa kehadiran fisik Anda. Kerusakan atau bahkan kehilangan mobil akan memberikan dampak negatif bagi keluarga Anda, tetapi tidak akan lebih parah kalau kehilangan tulang punggung keluarga. Jika Anda masih lajang dan tidak memiliki tanggungan, tidak bernilai bagi Anda untuk membayar premi. Dari sini asuransi jiwa bagi istri dan anak tidak sepenting polis asuransi dengan Anda sebagai tertanggung.

Karena sedang mempertimbangkan asuransi jiwa, coba tanya pada diri sendiri:  Berapa nilai dan lama pertanggungan yang dibutuhkan. Jawabannya tergantung pada keadaan pribadi Anda, termasuk penghasilan dan biaya hidup saat ini, tabungan dan tujuan keluarga Anda. Aturan umumnya adalah sekitar 10 kali pendapatan kotor tahunan Anda. Kalau mau lebih detil, hitung kebutuhan keuangan di masa depan seperti biaya hidup keluarga dan biaya kuliah anak. Klaim nilai pertanggungan dari asuransi jiwa sedikitnya akan meringankan beban mereka, sedikitnya secara finansial. Dari nilai pertanggungan ini perusaraan asuransi akan menghitung premi yang harus Anda bayar.

Asuransi jiwa semula dirancang untuk melindungi penghasilan keluarga, terutama keluarga muda yang sedang mengakumulasi kekayaan, dari meninggalnya kepala rumah tangga. Produk yang digunakan adalah asuransi jiwa berjangka (term life insurance) yang melindungi penerima manfaat dari kerugian finansial akibat kematian tertanggung.  Jika tidak ada klaim selama masa pertanggungan, premi akan hilang. Jika dua anak Anda akan mandiri dalam 15 tahun lagi, Anda dapat membeli polis term life selama 15 tahun untuk menghemat premi.

Dewasa ini, asuransi jiwa banyak dipadukan dengan produk tabungan  atau investasi. Polis ini mengandung “nilai tunai” . Premi asuransi jenis ini tinggi karena sebagian premi untuk porsi asuransi, sebagian untuk administrasi dan sisa porsi premi Anda pergi ke arah tabungan atau investasi.  Ada banyak variasi dari asuransi yang mengandung unsure tabungan atau investasi. Untuk memperoleh manfaat tabungan dan investasi, Anda bisa membeli term life saja dan menginvestasikan sendiri sisa anggaran premi Anda.

Asuransi jiwa juga bisa penting bagi istri Anda sebagai pemilik bisnis atau anggota dari sebuah kemitraan seperti biro hukum, di mana kematian salah satu mitra mungkin mendatangkan malapetaka keuangan bagi karyawan atau mitra yang masih ada. Sebagai pemilik bisnis, istri Anda mungkin membutuhkan polis asuransi liability untuk melindungi diri dari tuntutan hukum oleh konsumen, atau publik yang mendapat bencana ketika berada di  tempat usaha istri Anda. Kalau istri Anda mengelola bisnis sendiri, ia bisa mencari pemodal lain untuk berbagi risiko.

 

Manajemen risiko

Sebenarnya membeli polis asuransi hanyalah salah satu cara untuk mengelola risiko. Berasuransi berarti mentransfer potensi kerugian kepada entitas lain dengan membayar premi. Langkah ini masuk akal kalau potensi kerugian dan kesulitan keuangan signifikan. Jika potensi kerugian kecil, tidak masuk akal untuk membayar premi. Jika nilai kerugian kecil, preminya juga terlalu kecil bagi perusahaan asuransi. Di sini, Anda bisa mempertahankan risiko sambil memitigasinya. Anda tidak perlu membayar premi asuransi.

Menghindari risiko mungkin tidak praktis. Anda contohnya. Untuk menghindari agar tidak tertimpa pohon, adalah tidak membawa mobil sama sekali. Ini sulit dilakukan. Tetapi Anda bisa menterir mobil dengan hati-hati dan merawat mobil dengan baik untuk menurunkan risiko. Sekali lagi, Anda bisa mentransfer risiko (dan membayar premi) untuk mengatasi potensi kerugian signifikan yang Anda tidak bisa cegah atau mitigasi.

Apapun polisnya, perhatikan kontrak asuransi, yang merupakan dokumen legal yang merinci perlindungan, fitur, kondisi dan keterbatasan dari  polis asuransi. Pastikan Anda memahami kontrak dan ajukan pertanyaan jika Anda kurang paham , khususnya soal pertanggungan. Tentu Anda tidak ingin membayar premi asuransi dan kemudian menemukan bahwa apa yang Anda pikir tertutup, ternyata tidak.

 

 

 

1 Response to “Asuransi dalam Perencanaan Keuangan”



  1. 1 sexe francais Trackback on May 9, 2014 at 7:57 pm

Leave a Reply

Fill in your details below or click an icon to log in:

WordPress.com Logo

You are commenting using your WordPress.com account. Log Out / Change )

Twitter picture

You are commenting using your Twitter account. Log Out / Change )

Facebook photo

You are commenting using your Facebook account. Log Out / Change )

Google+ photo

You are commenting using your Google+ account. Log Out / Change )

Connecting to %s




Situs Ini Telah Dikunjungi

  • 80,405 Tamu

Rubrik

Tulis alamat email Anda untuk menerima pemberitahuan setiap ada unggahan baru.

Join 27 other followers


%d bloggers like this: